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El aumento de los gastos en efectivo en la atención médica fundamenta la cobertura complementaria

Actualmente, muchos estadounidenses eligen planes de seguro médico principal con deducibles elevados, ya sea que se inscriban a través de sus empleadores o a través del mercado de la Ley de Atención Asequible (Affordable Care Act, ACA). Este podría ser un plan que la Dirección General Impositiva (IRS, por sus siglas en inglés) define como “plan médico con deducible alto” o plan tradicional que ofrece, en términos relativos, opciones con deducibles altos como una manera de mantener las primas mensuales a un precio asequible.

Pero también significa que la gente está asumiendo la responsabilidad de los costos de atención médica, a veces exorbitantes, costos que pueden contenerse con la ayuda de la cobertura médica complementaria.

Echemos un vistazo a la tendencia del mercado hacia deducibles más altos -y mayores gastos de bolsillo- y descubramos cómo una cartera de seguros que incluye planes complementarios puede moderar el incremento en el riesgo financiero de las personas y proporcionar una tranquilidad inestimable.

Aumento de las primas y deducibles familiares

Mientras que el aumento de las primas y deducibles familiares ha sido modesto en los últimos años, la historia es diferente cuando se mira un poco más hacia el pasado. Las primas familiares han subido un 47% desde 20111 . El deducible promedio en 2021 era de $1,669 y en 2011 era de $991, un aumento del 92%. Las personas que trabajan para empresas con 200 empleados o menos están pagando más de su bolsillo en deducibles, que los que trabajan en empresas más grandes ($2,379 frente a $1,397). 1

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El aumento de la responsabilidad de los asegurados en el pago de los costos, según lo define Healthcare.gov como "la parte de los costos cubiertos por su seguro que usted paga de su propio bolsillo", ha sido una forma clave de mantener las primas de los seguros asequibles y al alcance de más estadounidenses. La fórmula básica es: gastos en efectivo más altos = primas de seguro mensuales más bajas.

Es decir las personas o familias asumen una mayor responsabilidad financiera personal al pagar sus gastos médicos en última instancia, en forma de deducibles, coseguros y copagos (donde los deducibles anuales son los mayores), a cambio de un menor costo en la cobertura de seguros en primera instancia, en forma de primas mensuales.

Pero a medida que aumentan los deducibles, también aumentan los gastos en efectivo.

La realidad a la que se enfrentan los consumidores es que los deducibles más altos significan que tienen que pagar aún más de su bolsillo antes de que su seguro comience a pagar los beneficios. Y

hay que tener en cuenta que, además de los deducibles, la mayoría de los planes médicos principales exigen a los asegurados que paguen el coseguro y los copagos hasta que alcancen el máximo anual de gastos de bolsillo definido por el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE.UU. El gobierno federal establece el límite máximo anual de gasto de bolsillo que debe pagar el titular de una póliza.  En 2021, esos máximos eran de $8,550 para los individuos y de $17,100 para los planes familiares. 2

Estos montos máximos ofrecen protección significativa contra la catástrofe financiera relacionada al costo de la atención médica; sin embargo, contar con miles de dólares para cubrir las facturas médicas es una dificultad insuperable para muchos estadounidenses, especialmente para aquellos que no cuentan con ahorros suficientes. Como se describe en Voluntary Benefits can Offset Employees’ Financial Consequences of Medical Emergencies and Major Illnesses (los beneficios voluntarios pueden compensar las consecuencias financieras de los empleados), la proporción de adultos con seguro privado con deducibles de $1,000 o más se ha duplicado desde 2010.

¿Y qué pasa si sucede algo?

A pesar de que los planes médicos principales acreditados por la ACA cubren algunos servicios básicos desde el comienzo, la mayoría de las facturas médicas estarán sujetas a los requisitos de proporción de costos del plan. Se supone que los seguros proporcionan protección financiera en caso de que “algo importante” suceda. Después de todo, por lo general, este “algo importante” es inesperado y es el resultado de un accidente o enfermedad grave. Los gastos relacionados, que generalmente incluyen tanto las facturas médicas como las no médicas, son responsabilidad del asegurado hasta alcanzar el desembolso máximo del plan.

La conclusión final es que para muchas personas es difícil afrontar estos gastos, especialmente si tienen que pagar un deducible alto antes de que el plan médico principal comience a cubrir los gastos, y la protección que brindan las pólizas de seguro médico complementario puede marcar la diferencia.

Los seguros complementarios pueden ayudar

Consideremos el ejemplo de María, cuyo plan médico principal tiene un deducible anual de $4,500 sin cubrir. Supongamos que María sufre un pequeño accidente de auto y tiene $3,500 en facturas médicas, principalmente por servicios de urgencias y de diagnóstico. Estos costos están sujetos al deducible anual de su plan médico principal, por lo que se le facturan los $3,500 completos. Desgraciadamente, no tiene esa cantidad en su cuenta de ahorros, así que paga la mayor parte de la factura con su tarjeta de crédito.

Si María tuviera un seguro de accidentes complementario, probablemente su lesión estaría cubierta. Eso significa que recibiría beneficios en efectivo que podría utilizar para ayudar a pagar sus facturas médicas, lo que impediría que ella se gaste todos sus ahorros y recurra al crédito. Básicamente, su plan complementario de accidentes reduciría - o tal vez eliminaría- sus gastos de bolsillo, facilitando el pago del deducible de su plan médico principal.

Combined Insurance tiene soluciones flexibles y personalizadas para individuos y familias o en entornos grupales para empleados, y podemos ayudar con las deducciones de nómina, las comunicaciones y la inscripción.

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Fuentes

1 Stephen Miller, C. (17 de noviembre de 2021). Las primas familiares promedio superan los $22,000, un 4% más que en 2021. Extraído el 5 de mayo de 2022 de https://www.shrm.org/resourcesandtools/hr-topics/benefits/pages/average-family-premiums-up-4-percent-in-2021.aspx

2 Máximo de gastos de bolsillo: Qué es y cómo puede ayudarle a ahorrar. (Sin fecha). Extraído el 5 de mayo de 2022 de https://www.policygenius.com/health-insurance/out-of-pocket-maximum/