El aumento de los gastos médicos de su propio bolsillo fundamenta el caso para la cobertura complementaria

Ya sea que cuenten con cobertura médica mayor a través de su empleador o del mercado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo precio (ACA, por sus siglas en inglés), hoy en día muchos estadounidenses eligen planes con deducibles altos. Este podría ser un plan que el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) define como un “plan de salud con un deducible alto” o plan tradicional que ofrece, en términos relativos, opciones con deducibles altos como una manera de mantener las primas mensuales a un precio asequible.

Pero también significa que las personas asumen la responsabilidad de los gastos médicos se su propio bolsillo a veces exorbitantes,  gastos que pueden contrarrestarse con la ayuda de beneficios en efectivo proporcionados por un seguro complementario.

Observemos la tendencia del mercado hacia deducibles más altos (y gastos médicos de su propio bolsillo más altos) y descubramos cómo una cartera de seguros que ofrece planes de seguros complementarios puede proporcionar una tranquilidad que no tiene precio.

Deducibles más altos puede suponer primas más bajas

No es ningún secreto que los costos de la atención médica han estado aumentando desde hace décadas, incluso desde antes de que el presidente Obama aprobara la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) en 2010. Desde 2013, de hecho, las primas individuales de seguros médicos promedio aumentaron un 99 % y las primas familiares, un 140 %¹. Esto significa que anualmente, los deducibles del plan de atención médica mayor están aumentando para seguir el ritmo de las primas cada vez más altas.

Aumentar la responsabilidad de los titulares de las pólizas en cuanto a proporción de costos (definido por Healthcare.govSe abre en una ventana nueva. como “la parte de los costos cubiertos por su seguro que paga de su propio bolsillo”) ha sido una manera clave de mantener las primas de los seguros a un precio asequible y al alcance de más estadounidenses. La fórmula básica es: gastos de su propio bolsillo más altos = primas de seguro mensuales más bajas. 

Por lógica, una persona o familia asume una mayor responsabilidad financiera personal al pagar sus gastos médicos en última instancia, en forma de deducibles, coaseguros y copagos (donde los deducibles anuales son los mayores) a cambio de un menor costo en la cobertura de seguros en primera instancia, en forma de primas mensuales más bajas.

Las tendencias de los usuarios de atención médica demuestran que más personas eligen hoy en día la opción de “deducible más alto/prima más baja”. Según un estudio de Consumer Reports, dos tercios de las personas con intercambios de ACA en 2016 estaban inscritas en planes Silver, los cuales tienen primas relativamente bajas y deducibles promedio de $3,572 por persona y $7,474 por familia².

Un estudio de eHealth descubrió que el deducible promedio anual de los planes individuales en 2017 fue de $4,328 y el de los planes familiares, de $8,352¹. A continuación, se puede observar el aumento en los deducibles promedios desde 2009:

Pero a medida que aumentan los deducibles, también aumentan los gastos de su propio bolsillo.

La realidad a la que se enfrentan los consumidores es que deducibles más altos significan que deben pagar incluso más gastos de su propio bolsillo antes de que su seguro médico mayor comience a pagar los beneficios. Y tenga en cuenta que, además de los deducibles, la mayoría de los planes médicos mayores exigen a los titulares de las pólizas pagar coaseguros y copagos hasta alcanzar el desembolso máximo anual, según lo establece el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos. En 2017, este monto fue de $7,150 para la cobertura individual y de $14,300 para la cobertura familiar; en 2018, el desembolso máximo aumentó a $7,350 en cobertura individual y a $14,700 en cobertura familiar³.

Estos montos máximos ofrecen protección significativa contra la catástrofe financiera relacionada al costo de la atención médica; sin embargo, contar con miles de dólares para cubrir las facturas médicas es una dificultad insuperable para muchos estadounidenses, especialmente para aquellos que no cuentan con ahorros suficientes. Como mostramos en Las emergencias médicas y las enfermedades graves afectan fuertemente el bolsillo de los empelados casi un cuarto de las personas que informan tener problemas para pagar las facturas médicas no pueden pagar facturas de menos de $1,000⁴. Y en Planes de seguro complementario que lo pueden ayudar a suplir las falencias del plan de salud de su empleador revelamos que más del 25 % de los adultos no tienen ahorros reservados para casos de emergencia.⁵

¿Y qué pasa si sucede algo?

A pesar de que los planes médicos mayor acreditados por la ACA cubren algunos servicios básicos desde el comienzo, la mayoría de las facturas médicas estarán sujetas a los requisitos de proporción de costos del plan. Se supone que los seguros médicos mayores proporcionan protección financiera en caso de que “algo importante” suceda. Después de todo, por lo general, este “algo importante” es inesperado y es el resultado de un accidente o enfermedad grave. Los gastos relacionados, que generalmente incluyen tanto las facturas médicas como las no médicas, son responsabilidad del asegurado hasta alcanzar el desembolso máximo del plan.

La conclusión final es que para muchas personas es difícil afrontar estos gastos, especialmente si tienen que pagar un deducible alto antes de que el plan médico mayor comience a cubrir los gastos, y los beneficios en efectivo de las pólizas de seguros complementarios pueden marcar la diferencia.

Los seguros complementarios pueden ayudar

Existen diversas pólizas de seguros complementarios. Las pólizas incluyen cobertura por accidente y enfermedad, y pueden pagarle beneficios de indemnización en caso de una pérdida cubierta. Otros tipos de cobertura de seguro complementario son los seguros para enfermedades críticas; con este tipo de seguros, recibirá un beneficio de pago total si le diagnostican una de las condiciones cubiertas. Por último, los seguros por discapacidad proporcionan beneficios mensuales para ayudar a reemplazar la pérdida de ingresos en caso de discapacidad total e imposibilidad de trabajar. Los beneficios incluidos en estos tipos de pólizas se pagan directamente al titular de la póliza y pueden utilizarse para lo que necesite esa persona; por ejemplo, para pagar algunas de las facturas médicas que no cubre el seguro médico mayor por ser un plan de deducible alto.

Lea Planes de seguro complementario que lo pueden ayudar a suplir las falencias del plan de salud de su empleador para obtener más información sobre cómo pueden ayudar los distintos planes de seguros complementarios, sin importar qué tan alto sea su deducible médico mayor.

Referencias
¹ https://resources.ehealthinsurance.com/affordable-care-act/much-obamacare-cost-2017.Se abre en una ventana nueva.
² https://www.consumerreports.org/health-insurance/high-deductible-health-plan/.Se abre en una ventana nueva.
³ https://www.shrm.org/resourcesandtools/hr-topics/benefits/pages/2018-oop-caps.aspx.Se abre en una ventana nueva.
⁴ 12 de abril de 2016. The Burden of Medical Debt: Results from the Kaiser Family Foundation/New York Times Medical Bills Survey - Section 1: Who Has Medical Bill Problems and What Are the Contributing Factors? (La carga de la deuda médica: resultados de la fundación de la familia Kaiser / Encuesta sobre facturas médicas del New York Times - Sección 1: ¿Quiénes tienen problemas con las facturas médicas y cuáles son los factores que contribuyen?) Recuperado el 27 de octubre de 2017 de https://www.kff.org/report-section/the-burden-of-medical-debt-section-1-who-has-medical-bill-problems-and-what-are-the-contributing-factors/.Se abre en una ventana nueva.
⁵ Lake, R. (s/d). 23 Dizzying Average American Savings Statistics (Estadísticas vertiginosas sobre el ahorro promedio de los estadounidenses). Recuperado el 14 de julio de 2017 de https://www.creditdonkey.com/average-american-savings-statistics.html.Se abre en una ventana nueva.

El seguro para accidentes es suscrito por Combined Insurance Company America (Chicago, IL). En Nueva York, esta cobertura es suscrita por Combined Life Insurance Company of New York (Latham, NY). Se aplican limitaciones y exclusiones, consulte la póliza para obtener más información.