Cómo proteger sus ingresos con un seguro por discapacidad

Probablemente habrá oído hablar de lo que es un seguro de discapacidad, pero ¿realmente sabe lo que significa, cómo funciona y si lo necesita? Debería, porque bien podría ser uno de los tipos de seguro más importantes que tenga.  ¿Por qué? El seguro por discapacidad es un seguro de sus ingresos, que proporciona una parte de sus ingresos en efectivo si no puede trabajar debido a una lesión, accidente o enfermedad. Si usted cree que a no le puede pasar, piénselo de nuevo: una de cada cuatro personas de veintitantos años quedará discapacitada antes de los 67 años.¹

Si trabaja y depende de sus ingresos para las facturas y los gastos diarios, mantenga al seguro de discapacidad en su radar.  Conozca los hechos y considere lo siguiente:

¿Qué es lo peor que puede pasar?

No es divertido, pero es importante pensar en cómo manejaría sus finanzas si, en el peor de los casos, no pudiera trabajar. ¿Tiene fondos para manejar la situación?

Si usted es como la mayoría de las personas, no tiene lo suficiente. Según una encuesta del 2017 del recurso financiero GOBankingRates, más de la mitad de los estadounidenses tienen menos de $1,000 en sus cuentas de ahorro.³ Lo más probable es que eso no dure 34.6 meses, el tiempo promedio que dura un reclamo por discapacidad de largo plazo.¹  De hecho, la mayoría de las personas, 53%, no tienen ahorros suficientes para cubrir ni siquiera tres meses.²

Seguro por discapacidad, su red de seguridad

Lo más probable es que no pueda juntar, de la noche a la mañana, los fondos suficientes para una emergencia. Pero sí puede conseguir un seguro por discapacidad. Conozca sus opciones. Hay dos principales tipos de seguro por discapacidad:⁴

1. Discapacidad a corto plazo

• Generalmente reemplaza el 60-70% del salario base
• Cubre unos meses al año, dependiendo de la póliza
• Después de que quedar discapacitado puede haber un período de espera corto antes de se paguen los beneficios.

2. Discapacidad a largo plazo

• Generalmente reemplaza el 40-60% del salario base
• Los beneficios terminan cuando termina la discapacidad. Si la discapacidad continua, los beneficios terminan después de un cierto número de años o cumple la edad de jubilación.
• Después de una discapacidad es común un período de espera de 90 días antes de que se paguen los beneficios.

Cómo obtener cobertura:

Seguro social
Si usted reúne las condiciones necesarias para recibir Seguro Social por discapacidad (SSDI, por sus siglas en inglés), el monto de beneficio promedio en el 2017 fue de $1,171 al mes, y potencialmente podría recibir menos de esa cantidad.³

Pero no se aguante la respiración mientras espera la discapacidad del Seguro Social: Por lo general, hay un período de espera de seis meses antes de que comiencen los beneficios y más de 1 millón de personas actualmente esperan una audiencia para ver si reúnen las condiciones necesarias para recibir beneficios por discapacidad del Seguro Social, con un tiempo de espera promedio de dos años.³

Patrocinado por el empleador
Muchos empleadores ofrecen cobertura por discapacidad en la que se puede inscribir. Por lo general, los empleadores pagan parte o la totalidad del costo de las primas. Si bien suena genial, asegúrese de que la cobertura sea suficiente para satisfacer sus necesidades financieras. Recuerde también, que si deja su trabajo, la cobertura no se irá con usted ya que su empleador es el propietario de esa póliza.

Seguro complementario / voluntario
No todos los empleadores pagan la cobertura por discapacidad, sino que la ofrecen como un beneficio voluntario.  Esto significa que usted compra y paga la prima completa de la cobertura. Si su empleador no ofrece un seguro por discapacidad, o no ofrece suficiente cobertura, discapacidad complementaria puede completar su cobertura. Además, si llega a quedar discapacitado y necesita usar la cobertura, los beneficios serán libres de impuestos. Además, usted es el propietario de la póliza: si llega a dejar su trabajo, su cobertura se va con usted (siempre y cuando continúe pagando).

¿Cuánta cobertura por discapacidad necesita?

Agregue su información en la calculadora Life Happens (la Vida Sucede)Se abre en una ventana nueva. para estimar lo que necesitaría para mantener su nivel de vida si llegara a quedar discapacitado.

Poder ganarse la vida es uno de sus activos más importantes. Asegúrese de que tenga la protección que necesita con el seguro de discapacidad adecuado para sus necesidades.

Referencias
¹ “The chances of becoming disabled are rapidly increasing; disability statistics. (Las probabilidades de quedar discapacitado aumentan rápidamente; estadísticas de discapacidad)”. Consejo para la conciencia de la discapacidad (CDA, por sus siglas en inglés), 3 de julio del 2013, disabilitycanhappen.org/chances_disability/.Se abre en una ventana nueva.
² Huddleston, Cameron. “More Than Half of Americans Have Less Than $1,000 in Savings in 2017 (En el 2017, más de la mitad de estadounidenses tienen menos de $1,000 en ahorros)”. GOBankingRates, 19 de septiembre del 2017, gobankingrates.com/saving-money/half-americans-less-savings-2017/.Se abre en una ventana nueva.
³ Ohlemacher, Stephen. “Social Security disability backlog tops 1 million; thousands die on waitlist (La acumulación de discapacidad del Seguro Social supera el millón; miles mueren en la lista de espera)”. El noticiero The Denver Post, The Denver Post, 18 de septiembre del 2017, denverpost.com/2017/09/18/social-security-disability-backlog-thousands-die-waitlist/.Se abre en una ventana nueva.
⁴ Marquand, Barbara. “Disability Insurance: Why You Need It and How to Get It (Seguro por discapacidad: Por qué lo necesita y cómo obtenerlo”. El recursos financiero NerdWallet, 20 de octubre del 2017, nerdwallet.com/blog/insurance/disability-insurance-explained/.Se abre en una ventana nueva.

Las pólizas de seguros complementarios son suscritas por Combined Insurance Company of America (Chicago, IL) en todos los estados salvo Nueva York. En Nueva York, estas pólizas son suscritas por Combined Life Insurance Company of New York (Latham, NY). Todas las pólizas contienen exclusiones y limitaciones, consulte la póliza para ver los detalles.