Seguro por discapacidad para mayor tranquilidad de mente

El 26% de los estadounidenses viven con una discapacidad¹ y se enfrentan no solo a las ramificaciones físicas y mentales, sino también a las consecuencias financieras de no poder desempeñarse como antes o en lo absoluto en sus carreras. 

Tómese un momento para aprender más sobre las causas de la discapacidad, los pasos que puede seguir para evitar quedar discapacitado, cómo fortalecerse financieramente y tener más tranquilidad de mente en caso de que experimente un accidente o enfermedad discapacitante. 

¿Qué es una discapacidad?

Una discapacidad es un impedimento del cuerpo o de mente que restringe la capacidad de participar en las actividades normales, como:

• Caminar y subir escaleras
• Concentrarse, recordar cosas o tomar decisiones
• Hacer mandados
• Escuchar o ver
• Vestirse o bañarse¹

Algunas personas nacen con discapacidades, pero para los propósitos de este blog, estamos hablando acerca de las discapacidades que aparecen repentinamente debido a una enfermedad o un accidente.

Estas discapacidades pueden ser de naturaleza corta (menos de seis meses) o de largo plazo. La duración promedio de una discapacidad es de 31.2 meses.¹ Independientemente de cuánto duran estos impedimentos, llevar una vida normal sin ayuda puede ser casi imposible.

Causas

Hay muchos factores que determinan su riesgo de quedar discapacitado, como ciertas condiciones de salud, si mantiene un peso saludable y el tipo de actividades en las que participa. Para tener una mejor idea de su riesgo, calcule su Cociente de discapacidad personalSe abre en una ventana nueva. utilizando la calculadora provista por el Consejo para la conciencia de la discapacidad (CDA, por sus siglas en inglés).

La razón más común por la cual las personas presentan un reclamo por discapacidad es por una lesión causada por trastornos musculoesqueléticos. En pocas palabras, estos trastornos afectan los sistemas que permiten que las personas sean móviles, como las articulaciones, los huesos, los ligamentos y los tejidos de soporte.³ La discapacidad puede ser a corto plazo, como en el caso de fracturarse un hueso, o a largo plazo por dolor debilitante causado por problemas de espalda y/o artritis.³

Las siguientes causas comunes incluyen cáncer, trastornos digestivos, problemas de salud mental, adicciones a las drogas o al alcohol y complicaciones de la diabetes.²

Prevención

La mejor manera de prevenir una discapacidad es desarrollar hábitos de estilo de vida saludable: 

• No fumar
• Hacer ejercicio regularmente
• Comer una dieta saludable, limitar el consumo de alcohol, no consumir drogas ilegales
• Hacerse exámenes de detección de cáncer con regularidad
• Controlar la diabetes a través de estilo de vida y medicamentos.
• Tomar medidas de seguridad para evitar accidentes
• Tratar cualquier problema de salud mental o adicciones

A pesar de nuestros mejores esfuerzos, puede ocurrir una discapacidad, y para el empleado estadounidense promedio, seis meses o más sin un cheque de pago es un gran desafío. Es allí donde entra la cobertura de discapacidad para ayudarlo a usted y a su familia a sobrellevar la situación hasta que se recupera y vuelve a trabajar.

Una vez que determine su riesgo, es hora de considerar si una cobertura de seguro por discapacidad es adecuada para usted.

¿Cómo podría una discapacidad afectar su forma de vida?

Las facturas médicas, incluso para discapacidades a corto plazo, pueden ser abrumadoras.  Agregue la falta de un cheque de pago y los gastos adicionales de estar discapacitado, como la necesidad de ayuda adicional en la casa, y puede ver cómo estar discapacitado puede causar que las personas experimenten una acumulación cada vez mayor de deudas.

Según una encuesta del recurso financiero, GOBankingRates de 2017, más de la mitad de los estadounidenses tienen menos de $1,000 en sus cuentas de ahorro.⁴ Es probable que eso no dure 34.6 meses, la duración del reclamo promedio por discapacidad a largo plazo.⁵ De hecho, la mayoría de las personas, 53%, no tienen ahorros para cubrir los gastos de tan solo tres meses.⁴

El seguro por discapacidad no remplaza todos sus ingresos, pero sí puede aliviar la carga de una enfermedad y brindar un amortiguador en lo que vuelve a ponerse de pie.

¿Qué pasa con la Indemnización laboral?

Las discapacidades cubiertas por el seguro de discapacidad no solo son las que ocurren en el trabajo. Cubre muchos tipos de enfermedades, accidentes y lesiones, según los detalles de la póliza. Y aunque una discapacidad resultante de un accidente laboral está cubierta por la Indemnización laboral, solo el 1 por ciento de las discapacidades están relacionadas con el trabajo.⁵

Seguro por discapacidad: su red de seguridad

No puede construir un fondo de emergencia suficiente de la noche a la mañana. Pero puede conseguir un seguro por discapacidad. Conozca sus opciones. Hay dos principales tipos de seguro por discapacidad:⁶

1. Discapacidad a corto plazo

• Normalmente reemplaza entre el 60% y el 70% del salario base
• Cubre unos meses a un año, dependiendo de la póliza
• Puede haber un breve período de espera después de que sufre la discapacidad en lo que se pagan los beneficios

1. Discapacidad a largo plazo

• Normalmente reemplaza entre el 40% y el 60% del salario base
• Los beneficios terminan cuando termina la discapacidad. Si la discapacidad continúa, los beneficios terminan después de cierto número de años o a la edad de jubilación
• 90 días es un período de espera común en lo que se pagan los beneficios después de una discapacidad

Cómo obtener cobertura:

Seguro Social
Si reúne los requisitos para recibir Seguro Social por discapacidad (SSDI, por sus siglas en inglés), el monto del beneficio promedio en el 2017 fue de $1,171 por mes, y podría potencialmente recibir menos de esa cantidad.⁷  

Pero no se aguanten la respiración mientras esperan la discapacidad del Seguro Social: Por lo general, hay un período de espera de seis meses antes de que comiencen los beneficios y más de 1 millon de personas actualmente esperan una audiencia para ver si reúnen las condiciones necesarias para los beneficios por discapacidad del Securo Social, con un promedio de espera de casi dos años.⁷

Patrocinado por el empleador
Muchos empleadores ofrecen una cobertura por discapacidad en la que se puede inscribir. Por lo general, los empleadores pagan por una parte o la totalidad del costo de las primas. Si bien eso suena genial, asegúrese de que la cobertura sea suficiente para satisfacer sus necesidades financieras. Además, recuerde, si deja su trabajo, es posible que la cobertura no se vaya con usted.

Cobertura complementaria/voluntaria
No todos los empleadores pagan la cobertura por discapacidad, pero la ofrecen como un beneficio voluntario.  Eso significa que usted compra y paga la prima completa de la cobertura. Si su empleador no ofrece el seguro por discapacidad, o no ofrece suficiente cobertura, una discapacidad complementaria ayuda a llenar las falencias. Además, si llega a quedar discapacitado y necesita usar la cobertura, los beneficios serán libres de impuestos. Y usted es el propietario de la póliza: si deja su trabajo, su cobertura se va con usted (siempre y cuando continúe pagándola).

¿Cuánta cobertura por discapacidad necesita?

Ingrese su información a la calculadora de seguros de vida Life Happens CalculatorSe abre en una ventana nueva. para estimar lo que necesitaría para mantener su nivel de vida si llegara a quedar discapacitado.

Invierta en tranquilidad de mente

Es probable que muchos de nosotros experimentemos una enfermedad o lesión que requiera tiempo fuera del trabajo en nuestras vidas. El seguro por discapacidad ayuda a proteger la calidad de vida durante la recuperación para pueda centrarse en sanar, y no en los gastos crecientes.  Obtenga más información sobre el Protector de Ingresos de Combined Insurance, ¡y pida que un agente se ponga en contacto con usted hoy!

El Protector de Ingresos está suscrito por Combined Insurance Company of America (Chicago, IL) en todos los estados a excepción de Nueva York; en Nueva York está suscrito por Combined Life Insurance Company of New York (Latham, NY). Combined Insurance Company of America no tiene licencia y no ofrece negocios en Nueva York.

Referencias:

1-Disability Impacts All of Us Infographic (Infografía:  Discapacidad nos afecta a todos | Centro para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC, por sus siglas en inglés). (sin fecha). Recuperado de https://www.cdc.gov/ncbddd/disabilityandhealth/infographic-disability-impacts-all.htmlSe abre en una ventana nueva.

2- Financial Impact of Disability (Impacto financiero de la discapacidad), Consejo para la conciencia de la discapacidad (CDA, por sus siglas en inglés). (sin fecha). Recuperado de https://disabilitycanhappen.org/financial-impact/Se abre en una ventana nueva.

3- Musculoskeletal conditions (Condiciones musculoesqueléticas). (sin fecha). Recuperado de https://www.who.int/news-room/fact-sheets/detail/musculoskeletal-conditionsSe abre en una ventana nueva.

4-Huddleston, Cameron. “More Than Half of Americans Have Less Than $1,000 in Savings in 2017” (Más de la mitad de los estadounidenses tienen menos de $1,000 en ahorros en 2017). GOBankingRates, 19 de septiembre del 2017, www.gobankingrates.com/saving-money/half-americans-less-savings-2017/Se abre en una ventana nueva.

5-Oficina de Estadísticas Laborales (BLS, por sus siglas en inglés), Employer-Reported Workplace Injuries and Illnesses (Annual) 2016 (Lesiones y enfermedades reportadas en el lugar de trabajo (Anual) 2016), Table1 Incidence rates of nonfatal occupational injuries and illnesses by industry and case types, cases with days away from work (Tabla 1 Tasas de incidencia de lesiones y enfermedades profesionales no fatales por industria y tipos de casos, casos con días fuera del trabajo).

6-Marquand, Barbara. “Disability Insurance: Why You Need It and How to Get It” (Seguro por discapacidad: Por qué lo necesita y cómo conseguirlo). NerdWallet, 20 de octubre del 2017, www.nerdwallet.com/blog/insurance/disability-insurance-explained/.

7- Ohlemacher, Stephen. “Social Security disability backlog tops 1 million; thousands die on waitlist” (Acumulación de discapacidades del Seguro Social supera el millón; miles de personas mueren en la lista de espera). The Denver Post, The Denver Post, 18 de septiembre del 2017, www.denverpost.com/2017/09/18/social-security-disability-backlog-thousands-die-waitlist/Se abre en una ventana nueva.