09/10/2019 Seguro de vida: ¿es para usted?

Allison Walsh, experta en redes sociales

Seguro de vida: ¿es para usted?

Es demasiado costoso. Realmente no lo necesito. Es difícil de obtener. No sé qué es lo que más me conviene. No quiero tener que pensar en eso en lo absoluto.

Estas son algunas de las inquietudes más comunes acerca del seguro de vida. En Combined Insurance, vendemos seguros de vida, pero también nos enorgullecemos de venderle el producto adecuado a cada cliente. Esto significa que el seguro de vida (una póliza de seguro que paga una suma de dinero cuando fallece una persona asegurada, o bien después de un período específico) quizás no sea adecuado para todos.

La educación de los clientes y las falencias en el seguro

No nos gusta pensar en estas cosas, pero si el asalariado principal de la familia falleciera, un poco más de 1/3 de hogares sentirían los efectos en un mes.1

Un estudio de seguros de vida en Nueva York del 2018 mostró que 90% de los individuos de la generación del milenio dicen que no tienen la cobertura de seguro de vida que necesitan.  Su falencia de cobertura es 60% más alta que la falencia de la población general, cubriendo solo el 20% de las necesidades de cobertura que ellos mismos informaron.2 La población general tiene una mejor cobertura, aunque en promedio, solamente cubre 49% de sus necesidades de cobertura.1 

¿Por qué existen las falencias? Una razón por la que la generación del milenio carece de cobertura adecuada es porque están más enfocados en pagar préstamos estudiantiles. Esta generación, en comparación con otros, tiene uno de los saldos de préstamos estudiantiles más altos.3 Otra razón podría ser la falta de comprensión o conocimiento del rol que desempeña el seguro de vida en la planificación financiera, así como las prioridades competitivas, como ahorrar para la educación de sus hijos y su propia jubilación.  Otra razón por las falencias podría ser una falta de conocimiento general de los diferentes tipos de productos de seguro y cómo funcionan. 1

Nuestros agentes se enorgullecen de ayudar a los clientes a tomar buenas decisiones, reconociendo que cada cliente tiene necesidades y circunstancias de vida únicas. Se dan cuenta de que no todas las personas necesitan seguro de vida, pero a menudo comparten historias acerca de la cantidad de personas con quien se encuentran que no lo tienen, pero podrían beneficiarse de tenerlo en caso de que suceda lo inesperado. 

Encuentre un agente cercano

Si bien siempre es recomendable analizar sus necesidades únicas con un agente de seguro de vida calificado, a continuación, le indicamos quién debe considerar la cobertura y qué es lo que incluyen las diferentes opciones.

¿Lo necesita?

Si hay personas que dependan de usted, es probable que un seguro de vida tenga sentido para usted. Obtener una póliza le brinda tranquilidad mental: en caso de que la necesite; la cobertura estará allí para ayudar a que los miembros de su familia mantengan su calidad de vida cuando usted ya no esté. Además, puede garantizar su asegurabilidad, siempre y cuando continúe pagando las primas. Comenzar joven significa que puede pagar una tarifa más baja; pero también significa que pagará más primas con el paso del tiempo.

En cuanto a personas sin dependientes, o personas con hijos con edad suficiente para cuidarse a sí mismos, es posible que el seguro de vida no sea necesario.  O bien, si usted y su cónyuge han percibido y ahorrado lo suficiente para solventarse en caso de que uno de los dos fallezca, es posible que no necesite adquirir un seguro de vida. Así como no necesita un seguro de automóvil cuando deja de conducir, algunas personas eventualmente dejan de necesitar un seguro de vida.

Hay dos tipos principales de seguro de vida, a término y Whole life (Vida entera) o permanente.

El seguro de vida a término es el más común y sencillo: paga un beneficio en caso de que el titular de la póliza fallezca durante el plazo de la póliza. Los términos pueden variar entre uno hasta treinta años y no suele incluir otras disposiciones de beneficios.

Las pólizas a término nivelado tienen el mismo beneficio por muerte en todo momento durante el término, mientras que las pólizas a término decreciente disminuyen, por lo general anualmente, durante la vigencia del término.

El seguro Whole life (Vida entera) o permanente dura toda la vida, independientemente de cuánto tiempo viva. El costo por cada $1,000 del monto del beneficio aumenta a medida que el titular de la póliza envejece. A fin de compensar costos de vida futuros, los titulares de póliza más jóvenes pagan montos de primas en exceso durante la etapa inicial de la póliza. Los fondos de pago en exceso deben ser reembolsables en caso de que la póliza se cancele antes de ser utilizada. 

El seguro Whole life (Vida entera) u ordinario incluye un beneficio por muerte con una cuenta de ahorros con dividendos pagados por la compañía.

El seguro de vida universal o ajustable ofrece una posible flexibilidad en términos del monto del beneficio por muerte y la opción de alterar los pagos mensuales según la cantidad de dinero que se ha acumulado en la cuenta de ahorros relacionada. Esta flexibilidad puede resultar útil si cambia su situación económica, pero debe tener cuidado. En caso de que se utilice el excedente de la cuenta de ahorros, es posible que venza la póliza asociada.

El seguro de vida variable combina un beneficio por muerte con una cuenta de ahorros que se puede invertir en acciones, bonos y fondos de inversión. El potencial de generar intereses puede aumentar el valor de su póliza más rápidamente, pero está vinculado a la salud de las inversiones. El beneficio por muerte asociado puede disminuir si el rendimiento de las inversiones es bajo.

El seguro de vida universal- variable ofrece los riesgos y recompensas de las inversiones del seguro de vida variable junto con la capacidad de modificar los montos de las primas del seguro de vida universal.4,5

Combined Insurance cuenta con un producto de seguro de vida que puede satisfacer sus necesidades.  Para obtener más información, visite nuestro sitio del Protector de Vida Familiar.

La información proporcionada en este documento es solo una breve descripción. Consulte la póliza para obtener detalles completos sobre los planes de póliza, características, beneficios, opciones, tarifas, definiciones, límitaciiones y exclusiones. Productos varían entre estados y están sujetos a disponibilidad y requisitos.

 

Limitación de la póliza: Suicidio: No se pagarán beneficios por muerte a causa de suicidio que ocurra dentro de los primeros dos años de la póliza (dentro del primer año en Colorado y en North Dakota).

 

Edades de emisión del Anexo de beneficios por muerte accidental (Serie de formulario número 36414): 0-59 años. Anexo de beneficio por muerte accidental para hijos (Serie de formulario No. 36434) disponible a un costo adicional y solamente disponible si también compra el Anexo a término para hijos; edades de emisión 11 días a 22 años. El Anexo para hijos termina a los 23 años de edad. Edades de emisión para el seguro Whole Life (Vida entera): 0-75 años (4) Edades de emisión del Beneficio por muerte accidental: 0-59 años

 

Whole Life (Vida entera) – Serie de formulario de póliza 33055 / En Nueva York 43055

 

Este producto es emitido por Combined Insurance Company of America en todos los estados, salvo Nueva York. En Nueva York, este producto es emitido por Combined Life Insurance Company of New York, (Latham, NY). Combined Insurance Company of America no tiene licencia y no ofrece negocio en Nueva York.

Referencias:

1-(10 de abril del 2018). Key Findings for the 2018 Insurance Barometer Study (Hallazgos clave del Estudio del barómetro de seguros 2018). Recuperado de https://lifehappens.org/blog/2018-barometer-study/

2- “New Study Says Millennials Most ‘at Risk’ Generation When It Comes to Life Insurance” (Un nuevo estudio dice que la generación del milenio es la que está más "en riesgo" en lo que respecta a seguros de vida). Business Wire, 13 de noviembre del 2018, https://www.businesswire.com/news/home/20181113005148/en/New-Study-Millennials-“at-Risk”-Generation-Life.

3-(18 de julio del 2019). Millennials' Student Loan Debt Continues to Rise (Las deudas de préstamos estudiantiles de la generación del milenio continúan aumentando). Recuperado de https://www.experian.com/blogs/ask-experian/research/millennials-and-student-loan-debt-study/

4- “What Are the Different Types of Permanent Life Insurance Policies?” (¿Cuáles son los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida permanente?) Facts Statistics: Auto Insurance (Datos y estadísticas: Seguro de automóvil)| III, www.iii.org/article/what-are-different-types-permanent-life-insurance-policies.

5- “What Are the Principal Types of Life Insurance?” (¿Cuáles son los tipos de seguros de vida principales?) Facts Statistics: Auto Insurance (Datos y Estadísticas: Seguro de automóvil)| III, www.iii.org/article/what-are-principal-types-life-insurance.

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